- облікова ставка, яка приймається Центральним бан- ком в його операціях з комерційними та іншими кредитни- ми інститутами. Вона дозволяє регулювати масу грошових коштів в обігу у відповідності з потребами окремих бан- ків, регіонів та всього народного господарства;
- операції на відкритому ринку. До них відносяться: купівля цінних паперів, які знаходяться в портфелі ко- мерційних банків, у випадку, якщо Центральний банк має намір збільшувати суму ліквідних коштів, які знаходять- ся у розпорядженні комерційних банків; продажа цінних паперів з портфелю Центрального банку;
- обов'язкові резерви. Законом встановлені певні пропорції, в рамках яких банки зобов'язані тримати час- тину своїх коштів на беспроцентних рахункахв Централь- ному банку. Ці кошти складають строковий фонд для за- хисту інтересів вкладників. Крім цього, обов'язкові ре- зерви забезпечують контроль зі сторони Центрального банку за діяльністю банків та дозволяють регулювати умовно-кредитний обіг;
- 14 -
- прямі кількісні обмеження, які застосовуються у необхідних випадках, зокрема, обмеження на приріст кре- дитів комерційних банків.
До економічних регуляторів Центрального банку можна віднести також передачу грошових ресурсів в банківську систему при виникненні тимчасової потреби в них і на- дання фінансової допомоги окремому банку або банкам, які мають недостачу коштів в зв'язку з погіршенням фі- нансового стану.
Грошово-кредитна політика центрального банку здійс- нюється через сукупність заходів, спрямованих на зміну грошової одиниці в обігу, обсягів кредиту й емісії, або на їх обмеження - залежно від стану економіки.
Мета грошово-кредитної політики центрального банку - створити сприятливі умови для зайнятості робочої сили, стримування інфляції, регулювання темпів економічного зростання та збалансованості народного господарства і платіжного фонду.
Серед методів грошово-кредитної політики важливе місце посідає дископтна політика, яка пов'язана з купівлею векселів. Це найстаріший метод кредитного регулювання. Зниження дисконтної ставки Центрального банку стимулює комерційні банки розширюва- ти кредитування підприємств, а підвищення - навпвки. Продаж цінних паперів Центральним банком означає зменшення сум на ре- зервних рахунках і звуження кредитування комерційними банками своїх клієнтів.
Грошово-кредитна політика центральних банків має деякі су- перечності: коли для підвищення ділової активності банк підні-
- 15 - має дисконтну ставку, щоб сприяти припливу грошового капіталу з-за кордону, то подорожчання кредиту гальмує зростання вироб- ництва і пожвавлення внутрішньої ділової активності.
Центральний банк впливає на процес кредитування у народному господарстві також шляхом відкриття спеціальних резервних ра- хунків комерційних банків, на яких вони зобов'язані розміщати депозити. Розміри депозитів (в процентах) залежать від того, які внески своїх клієнтів мобілізував комерційний банк. Ці де- позити є резервом для розширення кредитування, якщо цього пот- ребує кон'юктура розвитку народного господарства, і страховим фондом для комерційних банків від банкрутства.
Центральний банк не може бути конкурентом комерційних бан- ків. Його головна мета - забезпечувати стабільність грошового обігу та регулювати кредитні відносини.
Важлива роль у налагодженні ділової активності підприємств суверенної України належатиме утвореному у 1991 році Націо- нальному банку України (НБУ).
Будучи підзвітним лише Верховній Раді України, він має право законодавчої ініціативи. Своє монопольне право випускати грошові знаки та направляти їх в обіг НБУ поєднує з операція- ми, які він проводить з резервними фондами та з касовим обслу- говуванням комерційних банків, з купівлею-продажем державних цінних паперів та іноземної валюти, з визначенням курсу націо- нальної валюти щодо валют інших країн. Свій вплив на діяль- ність підприємств він здійснює через обслуговування комерцій- них та інших банків, у ході якого проводить відповідну грошо- во-кредитну політику.
- 16 - б) СПЕЦИФІКА РОЗВИТКУ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ.
Комерційні банки є основою кредитної системи. Вони утворюються як акціонерні товариства або на пайових засадах і є кредитними установами універсального характеру. Їх часто називають "фі- нансовими універмагами" або "супермаркетингами кредиту". Вони пов'язані з усіма сферами та фазами відтворення. Характерна риса комерційних банків - повна самостійність підприємств у сфері торгівлі позичковим капіталом. Вони провадять кредитну політику на свій страх і ризик, що сприяє оперативному впливу банків на економіку. Однак, це не означає, що комерційні банки діють безконтрольно. Зокрема, у США комерційні банки належать до найбільш контрольованої сфери підприємницької діяльності.
Основою такого контролю є спеціальне законодавство й артимоно- польні закони.
До основних функцій банків належать:
1) кредитування підприємств, держави, приватних осіб та опера- ції з цінними паперами; 2) регулювання грошового обігу; 3) за- лучення тимчасово вільних грошових коштів, нагромаджень і пе- ретворення їх у позичковий капітал; 4) здійснення грошових розрахунків та платежів у господарстві; 5) випуск кредитних засобів обігу (депозитно-чекова емісія); 6) консультації і на- дання економічної та фінансової інформації.
Головною відмінністю комерційних банків від центральних є відсутність права емісії банкнот.
Серед комерційних банків розрізняють два типи - універ- сальні та спеціальні банки.
Універсальний банк здійснює всі або майже всі види бан-
- 17 - ківських операцій:
- надання як короткострокових, так і довгострокових креди- тів;
- операції з цінними паперами;
- прийом вкладів всіх видів;
- надання різноманітних послуг.
Спеціальний банк спеціалізується на одному чи небагатьох видах банківських операцій. До країн, де переважає принцип спеціалізації банків відносяться Великобританія, Франція, США,
Італія, Японія. Принцип універсалізації домінує в Швейцарії,
Німеччині й Австрії. (Мал.1).
Кредитні інститути
Універсальні банки Спеціальні банки
Приватні Інвестиційні
----------------
- Великі банки
- Регіональні банки Інотечні
- Приватні банкіри
- Приватні ощадні банки Галузеві
Державні універсальні банки Споживацького кредиту
--------------------------
- державні великі банки (надання розстрочки
- ощадні каси платіжу)
- 18 -
Кредитні товариства Кредитні інститути
-------------------- із спеціальними
- земельні функціями
- професіональні
- ощадні каси
Мал.1. Комерційні банки
Умови обороту капітала більш сприятливі в універсальних банках, так як вони мають можливість враховувати ризик пропор- ційно різним видам операцій.
В кінці 60-х на початку 70-х рр. розвиток процесу інтер- націалізації привів до виникнення міжнародних банківських гру- пувань. Вони об'єднують провідні міжнародні банки, які висту- пають разом на міжнародних грошових ринках і ринках капіталів як кредитори, отримуючи більш вигідні умови в конкурентній бо- ротьбі за максимальні прибутки, виконуючи ті ж самі операції, що й звичайні комерційні банки: кредитні операції, фондові операції банків, що зв'язані з цінними паперами, комерцій- но-посередницькі операції, тобто тимчасове управління майном приватних осіб; лізінгові операції, які пов'язані із придбан- ням банками машин та устаткування для надання їх в оренду.
Банківська система в Україні у ході реформи також набли- жена до західного типу. Однак поки ще не завершено втілення в життя економічних методів впливу банків на роботу підприємств.
В сучасній банківській системі України комерційні банки
- 19 - складають первинну ланку. Вони виступають їх фундаментом, тому що держава передала їь здійснення конкретних кредитно-розра- хункових заходів по роботі з клієнтами (юридичними та фізични- ми особами). Їх називають діловими банками.
Комерційні банки є результатом переходу від централізова- ного управління економікою до ринкового. Виникнення у вироб- ничому, постачальницькому, торгівельному секторах нашої еконо- міки різноманітних комерційних структур з альтернативними фор- мами власності вимагає адекватних їм кредитних установ, які працюють на схожій основі - повному господарському розразунку, які мають широкі права, базують свою діяльність на двух посту- латах - ризику та прибутку.
Виникнувши як альтернатива державним банківським структу- рам, комерційні банки стали, по суті, першою сферою економіки, де реально йде її демонополізація, поступово починає діяти конкуренція, гроші й кредит набувають ринкового змісту. Якщо раніше їх рух відбувався тільки по вертикалі (знизу вверх і зверху вниз), то тепер і по горизонталі. При цьому автомитичне кредитування повністю виключається.
Існуюча в нас десятки років державна монополія на бан- ківську справу скасована. Під кінець 1991 р. на території був- шого СРСР діяло 1616 комерційних банків, з них на Україні - 61.
Ринок банківських послуг на Україні у 1993 р. формували близь- ко 240 комерційних банків. Тим не менше до рівня держав з тра- диційною ринковою економікою нам ще далеко за кількістю бан- ків, що припадають на 100 тисяч населення, ми відстаємо від розвинутих країн у десятки разів. В залежності від країни на один наш банк припадає 20-50 зарубіжних. Для порівняння: в
- 20 - розвинутій ринковій економіці США зараз нараховується біля 15 тисяч комерційних банків.
Зараз в Україні є декілька видів ділових банків, які роз- різняють за : належністю статутного капіталу і засобом його формування (акціонерне та банки-товариства з обмеженою відпо- відальністю, з участю іноземного капіталу); за видами операцій
(універсальні та спеціалізовані); за територією діяльності
(республіканські, регіональні); за галузевою орієнтацією. За засобом формування статутного фонду функціонують акціонер- но-комерційні банки - АТ Західно-український комерційний банк, акціонерно-комерційний банк "Галицький", акціонерний банк "Ль- вів-Вест".
Функціонують також банки, капітали яких сформовані за ра- хунок пайових внесків учасників-засновників - Акціонерно-ко- мерційний Укрсоцбанк, агропромисловий банк "Україна" акціонер- но-комерційний (АПБ "Україна" АК). Але більшість комерційних банків - товариства з обмеженою відповідальністю - КБ "Карпа- ти", "Львів", КБ "Верховина", "Гале-банк". Серед них перший в
Україні банк заснований виключно фізичними особами "Прут і К " в Івано-Франківську.
За видами операцій вже створено багато універсальних бан- ків. Це INKO, Перкомбанк, Аваль, Приватбанк. За територією ді- яльності республіканськими є акціонерно-комерційний Промін- вестбанк, акціонерно-комерційний Укрсоцбанк, АПБ "Україна" АК.
До банків галузевої орієнтації відносяться Монтажспецбанк, Ки- ївдорбанк, Градобанк, Легбанк, Селянський комерційний банк
"Дністер".
За останній час розширюється створення комерційних банків із
- 21 - залученням іноземного капіталу. Наприклад, недавно "Електрон- банк" залучив іноземний капітал. Партнерами "Електронбанку" стали декілька іноземних юридичних осіб. Серед них - підприєм- ства, для яких важливим є оборот капіталу, фінансові компанії, які "підтягують" українського партнера до високого рівня обс- луговування за допомогою системи "Свіфт".
Залучивши іноземний капітал, банк дістає право надавати ва- лютні кредити, які нині дуже потрібні підприємствам, у першу чергу для придбання нових технологій, комплектуючих за кордо- ном.
Практично любу інформацію про стан справ банку можна отри- мати з аналізу його балансу, який видається у відкритій пресі.
Аналіз банківських балансів може пролити світло на реальний стан справи в банківській сфері, визначити рейтинг банків за самими різноманітними параметрами.
До числа одинадцяти великих комерційних банків України від- носяться банки: INKO, Укрінбанк, "Відродження", Аваль, Атіо,
Градобанк, Народний банк, Перкомбанк, Легбанк, Араваксбанк,
Харківський банк, "Грант" (за 9 місяців 1993 року). Сумарний статутний фонд одинадцяти великих банків складає 41,7 млрд.крб., в той же час сума коштів в стандартних фондах всіх комерційних банків разом 67.8 млрд.крб. Сума статутного капі- талу в банках не досягає суми включених банками податків, її можна порівнять з об'ємом залучених зі сторони населення кош- тів (для 11 великих банків ця сума склала 91 % розміру статут- ного фонду, а для всієї маси комерційних банків - 63 % ). Це говорить не стільки про активність населення, а про нереаліс- тичну оцінку статутних фондів. Статутні фонди формувались то-
- 22 - ді, коли реальна ціна карбованців була іншою, і наступні кроки по збільшенню статутних фондів або по їх переоцінці залежали від кон'юнктури.
Постановою Правління НБУ від 27.09.1993 комерційні банки були зобов'язані до 01.01.1994 сформувати статутний фонд в розмірі 2 млрд. крб. і до 01.07.1994 р. - 5 млрд.крб. Міні- мальний розмір статутного фонду для новостворюваних банків постановою правління від 21 грудня 1993 р. встановлено у роз- мірі 3 млн. екю, тобто не менше 42 млрд.крб.
Сума прибутку по всій масі комерційних банків за 9 місяців
1993 р. в 3,8 раза перебільшила розмір статутного фонду, а по групі 11 великих банків в 5,1 р. Сума виплачених податків в своєму загальному об'ємі в 3.3 р. перебільшила сумарну касу комерційних банків, а в групі 11 великих комерційних банків - в 3.72 рази (тут вона склала 35.6 млрд. крб.)
Провідні комерційні банки України на 1 січня 1995 р.
1.01.95
-------------------------------------------------------------- місце Назва банку Бали
--------------------------------------------------------------
1 (1) Промінвестбанк 4.18
2 (2) АПБ "Україна" АК 4.17
---------------------------------------------------------------
3 (11) ПУМБ (Донецьк) 3.25
- 23 -
4 (4) Приватбанк (Дніпропетровськ) 3.25
-------------------------------------------------------------
5 (9) Укр.кредитний банк 3.24
6 (6) Укрінбанк 3.15
------------------------------------------------------------
7 (5) Ексінбанк 3.15
8 (13) Банк "Аваль" 3.13
9 (8) Градобанк 3.00
10(10) Банк "Відродження" 2.99
11 (3) Банк "Inko" 2.95
12(7) Укрсоцбанк 2.93
13(14) Лісбанк 2.92
14(12) Перкомбанк 2.92
15(19) Трансбанк 2.91
16(20) Банк "Атіо" 2.90
17(15) Правексбанк 2.85
- 24 -
18(16) Народний банк 2.83
19(16) Брокбізнесбанк 2.80
20(17) ЗУКБ (Львів) 2.65
Таблиця N1 відбиває розстановку серед перших двадцяти бан- ків, згідно рейтингу, який був розроблений Українською фінан- совою групою станом на 1 січня 1994 року.
Таблиця N1.
Провідні комерційні банки України на 1 січня 1994 р.
---------------------------------------------------------
Місце Назва банку Бали
-----------------------------------------------------------
1.(3) Промінвестбанк 3.7
2.(1) АПБ "Україна" 3.7
3.(-) Укрексімбанк 3.3
4.(2) Укрінбанк 3.3
5.(5) Банк Відродження 3.3
6.(4) Банк "INKO" 3.3
7.(8) Приватбанк (Дніпропетровськ) 3.2
8.(6) Градобанк 3.2
9.(7) Перкомбанк 3.0
10.(10) Західно-український комерційний банк (Львів) 2.8
- 25 -
11.(11) Лісбанк (Ужгород) 2.7
12.(-) АК Укрсоцбанк 2.7
13.(12) Банк "Аваль" 2.7
14.(15) Правекс-банк 2.5
15.(9) Народний банк 2.5
16.(14) Банк "Ажіо" 2.4
17.(16) Економбанк (Рівне) 2.3
18.(17) Електрон-банк (Львів) 2.3
19.(19) Український кредитний банк 2.3
20.(18) Банк "Дніпро" (Дніпропетровськ) 2.2
1. Посилюється конкуренція комерційних банків //
"Галицькі контракти" - 1994 -N6 стор.6
Головною характеристикою банку є його надійність. В таблиці
N 1 максимально можлива кількість балів 5 (абсолютно надійний банк) мінімальна - 0 (повне банкрутство). Особливості поточно- го економічного стану вимагають надійність банку пов'язувати перш за все з його ліквідністю. Але в класичному варіанті під надійністю розуміють забезпеченість позичкових коштів - відно- шення коштів на оперативних статтях пасиву, забезпеченість внеслів громадян банківськими фондами, співвідношення між за- гальним об'ємом фондів і величиною балансу банку (банківський ризик).
В таблиці N1 в дужках вказане місце банку у рейтингу станом на 01.10.1993 р.
Ми бачимо з таблиці, що за 1993 р. по своїй надійності на перше місце вийшов Промінвестбанк, який також має найбільший
- 26 - статутний фонд (665 млрд.крб.) , але в рейтингу Української фінансової групи за 9 місяців 1993 р. він посідав на третьому місці. З першого на друге місце перемістився один з українсь- ких гігантів АПБ "Україна" АК, який має найбільшу кількість філій по Україні. На третє місце вийшов Укрексімбанк, якого не не було в рейтингу за 9 місяців 1993 р. Ми бачимо, що серед всіх банків України перші три місця займають колишні державні банки, а зараз акціонерні, що створені із пайовою участю дер- жави великі гранди банківської справи.
------------
Нацбанк України визначив великі банки за статутним фондом і...// "Закон і бізнес" - 1994 -N6 - стор.2.
Далі йдуть так звані "нові комерційні банки", більшість з яких розташована у Києві (в таблиці, якщо банк має головну контору в Києві, його місцезнаходження додатково не вказуєть- ся). Постійне місце за рейтингом мають банк "Відродження" (п'- яте), АТ Західно-український комерційний банк (десяте), Ліс- банк (одинадцяте). До двадцяти провідних комерційних банків
України ввійшли два львівських банка - АТ Західно-український комерційний банк та Електрон-банк. Банк INKO, який має най- більший прибуток за 1993р. - 212.0 млрд.крб., найбільший влас- ний капітал - 118.5 млрд.крб. та є найрентабельнішим (відно- шення прибутку до статутного фонду) - 30.4 . Серед нових ко- мерційних банків посідає на шостому місці за надійністю, хоча за ітогами 9 місяців 1993 р. займав четверте.
Недавно відбувся з'їзд Асоціації комерційних банків Украї- ни (АКБУ), яка зараз об'єднує близько 80 комерційних банків
(2). Останнім часом в АКБУ вступив один з колишніх державних банків - АК Укрсоцбанк, що засвідчує скресання криги у міжбан- ківських відносинах. На з'їзді константувалось, що Україна і дотепер не має банківської системи, здатної працювати в ринко- вих умовах. В той же час без такої системи неможливо стабілі- зувати фінанси, провести приватизацію. Наводилися цифри:в Ро- сії приблизно 2000 банків, а на Україні приблизно 240 (3).
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
