Значение множителя мы рассчитывали по формуле:
-n*k
Мд. = (1+i/k)
где i - номинальная ставка процента, k - число периодов начисления, n – число лет.
Как видно из таблиц, дисконтные множители при начислении процентов ежеквартально уменьшаются менее интенсивно. В первый год это еще не заметно, но в продолжении срока множитель дисконтирования при начислении процентов ежеквартально начинает отличаться от множителя дисконтирования при начислении процентов по полугодиям. Например, рассмотрим 20 год. Видно, что при процентной ставке до 5 % множитель дисконтирования при ежеквартальном начислении ничем не отличается от множителя дисконтирования при полугодовом начислении, но уже при ставке 6 % дисконтный множитель при полугодовом начислении больше дисконтного множителя при ежеквартальном начислении на 0,01, то же наблюдается и при ставке 11 %, 12 %, 14 % и т.д. Это объясняется тем, что чем меньше период начисления, тем больше дисконтный множитель. Одинаковые дисконтные множители при различных периодах начисления объясняются тем, что они отличаются друг от друга на незначительную величину – около 1/100 доли.
III. Работа с банком.
Кредит – это средства, выдаваемые на заранее оговоренный срок на определенных условиях. Кредитование могут осуществлять банки и другие учреждения, имеющие на то соответствующее разрешение. Цель кредитования обозначается самим клиентом. За выдачу кредита клиент выплачивает банку вознаграждение, равное оговоренному в договоре проценту от суммы кредита. Получить кредит могут как юридические и физические лица, являющиеся резидентами Российской Федерации, так и нерезиденты России, имеющие вид на жительство и регулярный доход.
Документы, необходимые для получения кредита в любом банке:
· заявление-анкета;
· паспорт заемщика, его поручителя и залогодателя;
· документы, которые подтверждают источники и размер доходов заемщика:
o для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние полгода по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за такой же период.
Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы.
В случае подтверждения размера дохода справкой по форме 2-НДФЛ и в случае расформирования или реорганизации предприятия в течение полугода, в дополнение к этому предоставляется выписка из трудовой книжки со штампом предприятия.
o для пенсионеров – справка, подтверждающая объем получаемой
пенсии. Справка выдается Пенсионным Фондом РФ или другим уполномоченным органом по установленным формам.
Если пенсионер является клиентом Банка, справка не представляется.
o Если заемщик является индивидуальным предпринимателем без образования юридического лица или имеет какой-либо другой, не противоречащий законодательству источник доходов, то список документов состоит из:
· свидетельства ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются); - в случае ведения частной практики;
· оригинал (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности(в том случае, если на ее ведение необходима лицензия);
· налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 "Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)", главой 26.2 НК РФ "Упрощенная система налогообложения", главой 26.3 НК РФ "Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности" и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ "Налог на доходы физических лиц");
· справку по форме 2 НДФЛ (если уплату налогов за физических лиц производят налоговые агенты);
· книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);
· все документы по залоговому имуществу;
· все другие документы, которые может потребовать для оформления кредита банк.
Рассмотрим какие кредиты и на каких условиях выдает Сбербанк РФ физическим лицам.
Нам нужно взять в Сбербанке РФ кредит на сумму 200 000. Приведем информацию о кредитах в виде таблиц.
Ипотечный кредит.
Вид кредита
Валюта
Ставка по кредитам
Свыше 5 лет до 10 лет включительно
Свыше 10 лет до 20 лет включительно
Свыше 20 лет до 30 лет включительно
Под залог кредитуемого объекта недвижимости
Рубли
До регистрации 12,0 %
После регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 30 % - 11,50; от 20 до 30 % - 11,25; от 5 до 20 % - 11,5
До регистрации 12,25 %
После регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 30 % - 11,25; от 20 до 30 % - 11,50; от 5 до 20 % - 11,75
До регистрации 12,5 %
После регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 30 % - 11,50; от 20 до 30 % - 11,75; от 5 до 20 % - 12,00
Долл. США, евро
До регистрации 12,75 %
После регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 30 % - 11,75; от 20 до 30 % - 12,00; от 5 до 20 % - 12,25
До регистрации 13,0 %
После регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 30 % - 12,00; от 20 до 30 % - 12,25; от 5 до 20 % - 12,50
Сумма кредита: Определяется в зависимости от совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга) и предоставленного обеспечения, но не может
превышать 90 % покупной (инвестиционной) стоимости жилья.
Обеспечение возврата кредита:
· На приобретение жилья:
1. залог жилья;
2. поручительство совершеннолетних членов семьи Заемщика (супруга(и), детей, родителей супругов).
· На строительство жилья:
1. залог имущественных прав Заемщика по Договору об инвестировании строительства (оформляется в качестве основного обеспечения на период строительствапо Договору об инвестировании строительства ()емщика ()0 % покупной () 30 % - 12,00; от 20 до 30 % - 12,25; от 5 до 20 % - 12,);
2. поручительство Застройщика (на случай расторжения договора об инвестировании строительства);
3. залог Жилья (оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него);
4. поручительство совершеннолетних членов семьи Заемщика (супруга(и), детей, родителей супругов).
Обязательные условия:
· Подтверждение заемщиком оплаты не менее 10 % от покупной (инвестиционной) стоимости жилья (предоставление платежных документов);
· Предоставление в банк договора купли-продажи жилья, либо договора об инвестировании строительства.
ˇ % по кредитам Сбербанка начисляются только на фактический остаток
ˇ за долгосрочное погашение кредитов в Сбербанке России дополнительная плата не взимается
При получении кредита заемщик единовременно оплачивает следующие тарифы:
· за проведение операций по ссудному счету: 2 % от суммы кредита, min – 2 000 руб. max – 10 000 руб.
кредит «Молодая семья».
Кредит на приобретение, строительство жилья для граждан РФ в возрасте от 18 лет, состоящих в браке, при условии, что один из супругов либо родитель, один воспитывающий ребенка, не достиг 30 летнего возраста.
Цель: приобретение, строительство (в т. ч. Участие в долевом строительстве) квартиры, комнаты, жилого дома.
Срок кредита: до 30 лет (может быть продлен: при рождении ребенка в период погашения кредита еще на 3 года и при строительстве дома еще на 2 года).
Под различные виды обеспечения (за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости)
12,0 %
12,25 %
12,5%
12,5 %
12,75 %
13,0 %
Сумма кредита:
· Определяется в зависимости от совокупности дохода супругов и их родителей и предоставленного обеспечения, но не может превышать
ˇ 95 % покупной (сметной или инвестиционной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми);
ˇ 90 % покупной (сметной или инвестиционной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей.
· Поручительства граждан, предприятий (организаций);
· Залог ликвидного имущества.
Дополнительные возможности:
На период строительства объекта недвижимости по желанию заемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период не более двух лет. При рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора дополнительно может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на срок до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет. в период отсрочки производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Суммарный период предоставленных отсрочек погашения основного долга не может превышать пяти лет.
· За проведение операций по ссудному счету: 2 % от суммы кредита, min – 3 000 руб. max – 10 000 руб.
Автокредит
Срок кредитования
До 5 лет включительно
«Автокредит» на покупку нового автомобиля
11,0 %
Доллары США, евро
11,5 %
«Автокредит» на покупку подержанного автомобиля
Удобный кредит на покупку транспортных средств в сети фирм, осуществляющих их реализацию и заключивших со Сбербанком России договоры о сотрудничестве.
Сумма кредита: определяется в зависимости от дохода заемщика и его(ее) супруги(а), но не менее 15 тыс. руб. и не более цены приобретаемого транспортного средства.
Сумма кредита: зависит от дохода заемщика и может составлять до 100 % от стоимости автотранспортного средства и включать дополнительное оборудование.
Список документов:
· Документ подтверждающий официальное диллерство автосалона;
· Копия ПТС;
· Счет на оплату;
· Справка о заработной плате образца банка;
· Анкета заявителя;
· Копии паспортов.
Обеспечение:
· Залог приобретаемого автомобиля;
· Поручительство супруга(и) (в случае, если заемщик состоит в браке).
Преимущества автокредита в Сбербанке России:
· Сумма кредита до 100 % от стоимости автотранспортного средства и может включать дополнительное оборудование;
· Возможность долгосрочного погашения без ограничения суммы и штрафных санкций.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита: от 2 до 5 рабочих дней.
· За проведение операций по ссудному счету: от 2 % до 4 % от суммы кредита, min – 3 000 руб. max – 20 000 руб.
Кредит на неотложные нужды.
Валюта кредита
До 1,5 лет включительно
Свыше 1,5 лет до 3 лет включительно
Свыше 3 лет до 5 лет включительно
15 % - по кредитам с обеспечением, 17 % - по кредитам без обеспечения
16 %
17 %
15,5 % - по кредитам с обеспечением, 17,5 % - по кредитам без обеспечения
16,5%
17,5 %
Цель: на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера.
Срок: до 5 лет.
Сумма кредита: определяется Банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты до 45 000 руб. – до 1,5 лет – под 17 % предоставляется без поручителей.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7