Обеспечение: кредиты предоставляются под поручительства платежеспособных лиц и залог ликвидного имущества поручителей, до 300 000 рублей – не менее 1 поручителя, свыше 300 000 рублей – не менее 2 поручителей, свыше 750 000 рублей – не менее 2 поручителей и залог ликвидного имущества.
Порядок погашения: погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно.
При получении кредита заемщик единовременно оплачивает следующие тарифы:
· за проведение операций по ссудному счету: от 2 % до 3 % от суммы кредита, min – 500 руб. max – 10 000 руб.
Рассмотрим кредит на неотложные нужды. Допустим мы берем кредит на сумму 200000 на срок 1,5 года или 18 месяцев, тогда процентная ставка будет составлять 15 %.
Для того, чтобы рассчитать сумму долга, поделим сумму выдаваемого кредита на количество месяцев, на которые выдается кредит:
PV/n = 200000/18 = 11111,11
Начисленные проценты за месяц вычисляем следующим образом:
Ik = PVk*i/k
где PVk – остаток долга на начало k-го месяца, k – число периодов начисления (в нашем случае k = 12).
Для того чтобы узнать какую сумму нам необходимо выплачивать банку в данном месяце, складываем основную сумму долга с начисленными процентами. Общая сумма выплаченных денег получится в результате сложения ежемесячных платежей. Все расчеты приведены в таблице №1.
Таблица 1
Месяц
Остаток долга
Основной долг
Начисленные проценты за месяц
Платеж за месяц
1
2
3
4
5
200000
11111,11
2500
13611,11
188888,89
2361,11
13472,22
177777,78
2222,22
13333,33
166666,67
2083,33
13194,44
155555,56
1944,44
13055,55
6
144444,45
1805,56
12916,67
7
133333,34
1666,67
12777,78
8
122222,23
1527,78
12638,89
9
111111,12
1388,89
12500
10
100000,01
1250
12361,11
11
88888,9
1111,11
12222,22
12
77777,79
972,22
12084,33
13
66666,68
833,33
11944,44
14
55555,57
694,44
11805,55
15
44444,46
555,56
11666,67
16
33333,35
416,67
11527,78
17
22222,24
277,78
11388,89
18
11111,13
138,89
11250
В результате получим, что в итоге мы заплатим банку 223750,98, т. е. процентные деньги, которые мы выплатим равны 23750,98.
Теперь рассмотрим кредит на срок 3 года(36 месяцев). В этом случае процентная ставка равна 16 %. Произведя те же расчеты, что и с предыдущим кредитом, составим таблицу №2. в данном случае основной долг равен:
PV/n = 200000/36 = 5555,56
Таблица 2
5555,56
2666,67
8222,23
194444,44
2592,59
8148,15
188888,88
2518,52
8074,08
183333,32
2444,44
8000
177777,76
2370,37
7925,93
172222,2
2296,296
7851,856
166666,64
7777,78
161111,08
2148,15
7703,71
155555,52
2074,07
7629,63
149999,96
1999,999
7555,559
144444,4
1925,93
7481,49
138888,84
1851,85
7407,41
133333,28
1777,78
7333,34
127777,72
1703,7
7259,26
122222,16
1629,63
7185,19
116666,6
1555,55
7111,11
111111,04
1481,48
7037,04
105555,48
1407,4
6962,96
19
99999,92
1333,33
6888,89
20
94444,36
1259,26
6814,82
21
88888,8
1185,18
6740,74
22
83333,24
6666,67
23
77777,68
1037,04
6592,6
24
72222,12
962,96
6518,52
25
66666,56
888,89
6444,45
26
61111
814,82
6370,38
27
55555,44
740,74
6296,3
28
49999,88
666,67
6222,23
29
44444,32
592,59
6148,15
30
38888,76
518,52
6074,08
31
33333,2
444,44
6000
32
27777,64
370,37
5925,93
33
22222,08
296,29
5851,85
34
16666,52
222,22
5777,78
35
11110,96
148,15
5703,71
36
5555,4
74,072
5629,632
В результате мы заплатим банку 249333,457, т. е. процентные деньги, выплаченные банку равны 49333,457.
Рассмотрим потребительский кредит сроком на 5 лет (60 месяцев). Процентная ставка равна 17 %. Ежемесячный основной долг равен:
PV/n = 200000/60 = 3333,33
Запишем расчеты в таблицу №3.
Таблица 3
3333,33
2833,33
6166,66
196666,67
2786,11
6119,44
193333,34
2738,89
6072,22
190000,01
2691,67
6025
186666,68
2644,44
5977,77
183333,35
2597,22
5930,55
180000,02
2550
5883,33
176666,69
2502,78
5836,11
173333,36
2455,56
5788,89
170000,03
2408,33
5741,66
166666,7
5694,44
163333,37
2313,89
5647,22
160000,04
2266,67
5600
156666,71
2219,45
5552,78
153333,38
2172,22
5505,55
150000,05
2125
5458,33
146666,72
2077,78
5411,11
143333,39
2030,56
5363,89
140000,06
1983,33
5316,66
136666,73
1936,11
5269,44
133333,4
1888,89
5222,22
130000,07
1841,67
5175
126666,74
1794,45
5127,78
123333,41
1747,22
5080,55
120000,08
1700
5033,33
116666,75
1652,78
4986,11
113333,42
1605,56
4938,89
110000,09
1558,33
4891,66
106666,76
1511,11
4844,44
103333,43
1463,89
4797,22
100000,1
1416,67
4750
96666,77
1369,45
4702,78
93333,44
1322,22
4655,55
90000,11
1275
4608,33
86666,78
1227,78
4561,11
83333,45
1180,56
4513,89
37
80000,12
1133,34
4466,67
38
76666,79
1086,11
4419,44
39
73333,46
1038,89
4372,22
40
70000,13
991,67
4325
41
66666,8
944,45
4277,78
42
63333,47
897,22
4230,55
43
60000,14
850
4193,33
44
56666,81
802,78
4136,11
45
53333,48
755,56
4088,89
46
50000,15
708,34
4041,67
47
46666,82
661,11
3994,44
48
43333,49
613,89
3947,22
49
40000,16
566,67
3900
50
36666,83
519,45
3852,78
51
33333,5
472,22
3805,55
52
30000,17
425
3758,33
53
26666,84
377,78
3711,11
54
23333,51
330,56
3663,89
55
20000,18
283,34
3616,67
56
16666,85
236,11
3569,44
57
13333,52
188,89
3522,22
58
10000,19
141,67
3475
59
6666,86
94,45
3427,78
60
3333,53
47,23
3380,56
Получается, что в итоге мы заплатим 286426,56, т. е. процентные деньги равны 86426,56.
Сравнив полученные результаты, можно сделать вывод, что банку выгоднее, чтобы мы взяли кредит сроком на 5 лет, т. к. процентные деньги, которые мы заплатим, будут больше, что объясняется не только увеличением количества лет, но и более высокой процентной ставкой. Тогда как нам выгоднее первый вариант (кредит сроком на 1,5 года), т.к. мы меньше заплатим банку процентных денег.
Заключение
В ходе этой работы было рассмотрено применение инструментов финансовой математики в государственных финансах, а также приведены примеры, чтобы можно было наглядно представить как работает финансовая математика в данной области.
Затем было рассмотрено влияние частоты начисления процентов на величину выплачиваемых денег. Рассчитав множители дисконтирования на срок от 1 до 20 лет и при процентной ставке от 1 % до 20 %, мы увидели, что чем чаще начисляются проценты, тем меньше дисконтный множитель, а значит и меньше конечная денежная сумма.
Далее была представлена полная информация о Сбербанке РФ, какие кредиты он предоставляет физическим лицам, какие документы необходимы при займе, какие имеются процентные ставки и при каких сроках кредита и т. д. Выбрав потребительский кредит (Кредит на неотложные нужды) в качестве примера, я рассмотрела сколько мы должны будем выплатить банку в конечном итоге, если возьмем ссуду на разный срок. Сделав расчеты, я выяснила, что нам будет более выгодным взять ссуду сроком до 1,5 лет, а банку – если мы возьмем кредит на срок 5 лет.
Список используемой литературы
1. Мультан Г.К., Киреева Е.Ф., Пузанкевич О.А. и др. Государственные финансы. – Мн.: БГЭУ, 2005. – 166 с.
2. Ковалева В.В. Финансы. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. – 634 с.
3. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: ЮНИТИ, 2001. – 365 с.
4. Романовский М.В.Финансы. – М.: ЮРАЙТ, 2000. – 547 с.
5. Брайчева Т.В. Государственные финансы России. – СПб.: Питер, 2002. – 224 с.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7