Вопросы совершенствования механизма ипотечного (залогового) кредитования. Введение платности землепользования, расширения различных форм собственности на землю побуждают к переходу на следующий этап развития земельных отношений - превращения земли в реальный производственный ресурс и, как следствие, вовлечения земли в денежный оборот путем ипотечного кредитования под залог.
Из-за нынешней низкой платежеспособности аграрных хозяйств банки слабо заинтересованы выдавать им долгосрочные кредиты. Надежной гарантией возврата последних могут служить земля и другая недвижимость, переданные под залог. Впрочем, значение ипотечного кредитования под залог земли не исчерпывается для сельского хозяйства потребностью расширения базы кредитного обеспечения. С его помощью ускоряется и развивается оборот земли, который поможет преодолеть ее бесхозяйственное использование. О важности данной задачи говорит тот факт, что площадь сельскохозяйственных угодий, переведенных в залежи и практически не использующихся, в 1999 году была уже на 29 % больше, чем в 1991 году.
рассмотрим некоторые проблемы, возникающие при освоении залоговых операций с землей. Реализация ипотечного механизма во многом будет зависеть от заинтересованности банков. Игнорирование объективных особенностей залоговых операций и разумных требований банковских структур по обеспечению их интересов неизбежно влечет за собой неприятие кредитными учреждениями системы залога.
Интересы банковской системы в вопросах кредитования под залог неоднозначны. С одной стороны, земля выступает в качестве реального кредитного ресурса, усиливает степень гарантированности ссуд. Сдругой стороны - реальные гарантии, обеспечиваемые залогом земли, зависят от ряда обстоятельств. Во-первых, от возможности беспрепятственно востребовать объект залога в случае невыполнения залогодателем своих обязательств по возврату кредита. Во-вторых, от возможности отчуждения земельного участка в собственность залогодержателя (т.е. кредитного учреждения).
Поэтому очень важно разработать порядок отчуждения земельных участков и меры по предотвращению невыполнения залогодателем своих обязательств. Осуществлять эти меры можно через областные или районные комитеты по земельным ресурсам с помощью конкурсов или аукционов, предусматривающих сохранение назначения сельскохозяйственных земель. При невозможности организации таких конкурсов или аукционов целесообразна продажа отчужденных земельных участков по соглашению с конкретными юридическими или физическими лицами, обязывающему сохранять целевое назначение земли и предельный размер участка. До принятия четкого механизма отчуждения земель можно использовать добровольное соглашение об отчуждении земельного участка в форме мирового соглашения, которое можно регистрировать в комитете по земельным ресурсам (на областном или районном уровне) и нотариально удостоверяться.
Нужны также формы защиты ипотечного кредита от инфляции в случае неисполнения залогодателем своих обязательств.
Кроме маневрирования с уровнями процентных ставок банки располагают и другими возможностями защиты от инфляции при проведении залоговых операций. Рассмотрим 2 из них, наиболее вероятные. Первая состоит из занижении залоговой цены земельного участка, вторая- в занижении соотношения между суммой ипотечного кредита и объективной стоимостью заложенного земельного участка. Оба способа ведут к повышению уровня гарантированности ипотечного кредита и одновременно защищают от инфляции.
Рассмотренные методы хорошо знакомы специалистам по ипотечному кредиту в зарубежных странах. В наших условиях вероятность их использования существенно усиливается по трем причинам. Во-первых, из-за монопольного положения банковских структур, особенно в глубинных сельских районах. Во-вторых, в следствии сложного финансового положения многих сельскохозяйственных товаропроизводителей. В-третьих, из-за отсутствия опыта по проведению залоговых операций как у банковских служащих, так и у сельских товаропроизводителей.
Однако применение описанных методов защиты кредитных учреждений при проведении залоговых операций означает ущемление интересов залогодателей. Ведь чем менее выгодные условия удасца навизать сельскохозяйственному предпринимателю, т.е. чем ниже залоговая цена и (или) отношение сумы ипотечного кредита к стоимости заложенного земельного участка, тем вероятнее разорение залогодателя. Отсюда следует, что поддержание интересов кредитных учреждений в проведении залоговых операций должно сопровождаться мерами защиты сельскохозяйственных товаропроизводителей. Иными словами, необходимо обеспечение баланса интересов обоих участников залогового процесса: залогодателя и залогодержателя.
Речь идет о таких мерах государственного регулирования как определение залоговой цены земельного участка и процентной ставки за пользование ипотечным кредитом. При отсутствии достоверной рыночной стоимости земли в качестве ориентира для назначения ее залоговой цены могла бы служить нормативная или базовая цена. Она может рассматриваться как нижняя граница залоговой цены земельного участка. Конечно, нормативная цена - не идеальный измеритель залоговой стоимости земельного участка, прежде всего потому, что не отражает колебаний цены под воздействием спроса и предложения на землю. Однако на данном этапе нормативная цена земли представляется нам единственным критерием, который позволит относительно объективно определить стоимость предмета залога. Вполне вероятно, что нормативная цена не будет не будет устраивать одну из сторон ипотечного договора. Поэтому целесообразно внести в залоговую практику 2 процедуры, которые могут могут применяться в случае возникновения разногласий. Если же заключение независимых экспертов все-таки не устраивает одну из сторон, придется прибегнуть к судебному рассмотрению вопроса. Применение этих процедур позволит, на наш взгляд, определить более объективную залоговую цену участка с учетом спроса и предложения до формирования полноценного земельного рынка.
Было бы целесообразно и предоставление льгот при налогообложении прибыли банковских учреждений, полученной за счет кредитования под залог земельных участков. По нашему мнению, данный вид прибыли должен полностью освобождаться от налогов, что сделает кредитование залоговых операций более привлекательным для банковских структур и будет служить определенной компенсацией за утрату кредитных ресурсов вследствие инфляции.
Перспективы развития ипотечного кредитования во многом будут зависеть от уровня государственной поддержки. Источниками государственного финансирования могут быть внебюджетные фонды (как республиканские, так и областные), формируемые за счет платежей за землю. Эти средства можно использовать, например, для страхования сделок ипотечного кредитования.
В целом в 2000 году объем кредитов малому и среднему бизнесу превысил 92 млрд. сумов, что в 2,5 раза больше чем в 1999 г., в том числе 12,9 млрд. сумов -в виде микрокредитов. Из внебюджетных фондов на финансирование малого и среднего бизнеса было направлено 4,4 млрд. сумов, что в 1,7 раза выше показателя предыдущего года.
Основные показатели развития частного предпринимательства в Узбекистане. Предпринимаемые государством меры по поддержке предпринимательства обеспечили его поступательное развитие. В целом в 2000 году удельный вес малого и среднего бизнеса в производстве валового внутреннего продукта Узбекистана достиг 21,6 %. В этом секторе только в 2000 году создано 192,5 тыс. новых рабочих мест, что в 1,5 раза больше, чем в 1999 году. на долю негосударственного сектора приходится три четверти всех работающих (в 1991 году - 39 %). Предприятия малого и среднего бизнеса имеют значительный удельный вес в основных отраслях экономики. (Доля малого и среднего бизнеса в отраслях экономики (2000 год, в %): Объем промышленной продукции - 11,3; Продукция сельского хозяйства - 72,4; Строительные работы - 37; Розничный товарооборот - 45,9)
положительная тенденция в развитии частного сектора экономики продолжаются. На 1.04.2001 года в республике зарегистрировано 186 тыс. субъектов малого и среднего бизнеса. число фермерских хозяйств по сравнению с началом года увеличилось на 7,8 %. За счет сектора малых и средних предприятий создано более 39,5 тыс. новых рабочих мест. Общая сумма выданных субъектам малого и среднего бизнеса, дехканским и фермерским хозяйствам кредитов по сравнению с началом года увеличилась на 13,7 %.
Значительные сдвиги в укреплении частноправовых форм собственности произошли и в аграрном секторе Узбекистана. Если в 1992 г. насчитывалось 5,9 тыс. фермерский хозяйств, в 1993-7,2 тыс., а в 1995-17,1 тыс., то у концу 2000 г. - свыше 43,8 тыс. Из них 38334 специализированно на земледелии и 5425-на животноводстве. За фермерскими хозяйствами закреплено 889,7 тыс. га земельных участков, в 2000 г. ими было произведено 18,3 % хлопка-сырца, 14,5 % зерна от общего объема сельскохозяйственной продукции. Земельная площадь личных подсобных и дехканских хозяйств составляет 579,3 тыс. га, или 15,3 % посевной площади страны, в 2000 г. ими было произведено 66 % валовой продукции сельского хозяйства Узбекистана.
Если дехканские и фермерские хозяйства будут развиваться такими же темпами, то скоро они займут одно из ведущих мест в общем объеме производства сельскохозяйственной продукции, особенно овощей, картофеля, фруктов, винограда, зерна, мяса, молока, яиц. По прогнозам, к 2005 г. число фермерских хозяйств в Узбекистане достигнет 39 тыс., а площадь обрабатываемой ими пашни- 1 млн. га, или 25 % от всего посевного клина республики.
Перспективы развития предпринимательства в Узбекистане. В выступлении Президента Республики Узбекистан И.А. Каримова на заседании Кабинета министров, посвященном итогам 1 полугодия 2001 г., были поставлены новые задачи по поддержке малого и среднего бизнеса, частного предпринимательства. Намечен комплекс мер государственной политики по ускоренному развитию частного бизнеса, прежде всего малого. Особо отмечена необходимость обеспечения всех условий для этого в сельской местности, что позволит создавать новые рабочие места. Большой потенциал в данном отношении имеет сфера переработки сельскохозяйственной продукции.
Одна из ключевых задач в плане поддержки малого и среднего бизнеса- совершенствование законодательства. Положения законов должны быть ясными и трактоваться однозначно, чтобы свести на нет практику ведомств и местных органов власти по изданию подзаконных актов и принятию решений, противоречащих правам и интересам предпринимателей. Министерству юстиции, Госкомимуществу и др ведомствам, в компетенцию которых входит поддержка предпринимательства, поручено провести инвентаризацию законодательных и подзаконных нормативных актов с целью устранения препятствий для развития бизнеса.
Кроме того, следует значительно повысить роль судебной системы и общественных организаций в защите прав и интересов предпринимателей, прежде всего в их отношениях с контролирующими органами. А в то же время самим контролирующим, проверяющим и правоохранительным органам надо переходить от мер по выявлению и борьбе с право нарушениями к работе по их предупреждению.
В механизме отношений между субъектами предпринимательства и контролирующими органами должна возрасти роль аудиторской деятельности. настало время для создания крупных независимых общенациональных аудиторских компаний с сетью филиалов в городах и районах страны.
Кардинального решения требует проблема расширения доступа малых и средних предприятий к материально-сырьевым ресурсам и обеспечения их технологическим оборудованием. Приобретать последние малым предприятиям не по средствам, а система лизинга пока не получила необходимого развития. В этой связи Госкомимуществу совместно с хозяйственными и предприятиями, Советом министров Республики Каракалпакистан, хокимиятами областей и г. Ташкента поручено сформировать базу данных по нежилым помещениям, не установленному и неиспользуемому оборудованию для последующей их передачи в аренду или реализации на условиях лизинга субъектам малого и среднего предпринимательства.
Актуальной остается проблема доступа предприятий малого и среднего бизнеса к кредитным ресурсам. Президент поставил вопрос об упрощении процедуры кредитования. Банкам уже пора формировать надежную клиентуру среди субъектов частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса, кредиты которым выдаются на основе их надежной кредитной репутации и устойчивых финансовых показателей. Также очень важно создавать фонды стартового капитала для лиц, желающих открыть свое дело, но не имеющих достаточных средств.
Для решения данной задачи предполагается пересмотреть функции Бизнес -фонда и Фонда дехканских и фермерских хозяйств. Эти структуры н льготной или беспроцентной основе должны через коммерческие банки предоставлять начинающим предпринимателям стартовые финансовые ресурсы для открытия собственного дела с условием их возврата через 2-3 г.
Немало проблем, с которыми сталкиваются предприятия малого и среднего бизнеса, возникают в результате низкой квалификации самих предпринимателей. Это положение можно исправить путем широкой специальной подготовки организаторов предпринимательства, будущих руководителей микрофирм, малых и средних предприятий, фермерских хозяйств. В связи с этим Министерству макроэкономики и статистики, Министерству высшего и среднего специального образования, Госкомимуществу поручено внести предложения по созданию сети профессиональных колледжей по подготовке организаторов малого и среднего бизнеса, экономистов, бухгалтеров и др специалистов для малых предприятий, по разработке соответствующих учебных программ.
Приоритетные направления поддержки предпринимателей на перспективу. Президент Узбекистана Ислам Каримов в выступлении на заседании Межведомственного координационного совета по реформированию и инвестициям, состоявшемся 11.01.2001 г., отметил необходимость "обеспечить формирование единой системы государственной поддержки и стимулирования ускоренного развития малого и среднего бизнеса, резкого увеличения его доли в структуре валового внутреннего продукта. Рассматривать это, как одну из главных стратегических задач, стоящих перед нами на современном этапе".
В качестве приоритетных направлений развития малого и среднего бизнеса в 2001 г. определены: завершение формирования основ целостной, взаимоувязанной инфраструктуры, создание специализированного банка развития для кредитования малого и среднего бизнеса, развитие альтернативных небанковских источников финансирования, создание фондов стартового капитала начинающих предпринимателей, стимулирование экспорта продукции субъектов малого и среднего бизнеса, активной участие производств и другие.
Принята и реализуется комплексная программа правовой защиты предпринимателей. Поставлена также задача создания эффективной системы подготовки кадров для малого и среднего бизнеса с привлечением иностранных грантов и технической помощи.
В 2001 г. по прогнозу, разработанному Центральным банком при участии коммерческих банков, финансирование сектора малых и средних предприятий оставит более 101 млрд. сумов. В составе выделяемых средств будет преобладать доля кредитов на инвестиционные цели. Десятую часть всех кредитных ресурсов предполагается направить на развитие частных строительных фирм и компаний.
Утверждена программа привлечения новых кредитов зарубежных финансовых институтов до 2005 г. на сумму $ 1 млрд. В 2001 г. из 11 банков и др. финансовых институтов намечается привлечь $ 139 млн.
Выход узбекского хлопка к морям: варианты и альтернативы. О значении хлопководства для Узбекистана дают представленные ниже цифры. На долю Узбекистана приходиться 6 % мирового объема производства и 16 % мирового торгового оборота хлопка. Доля хлопкового волокна в общем объеме экспортно-импортных перевозок Узбекистана в 1999 году составила около 80 %.
Наиболее высокие темпы роста перевозок на южном маршруте - через Туркменистан и Ирак. Он начал действовать с 05.1996 года поле открытия участка железной дороги Теджен-Серасх-Мешхед. По этому маршруту хлопковое волокно экспортируется в основном в Юго-Восточную Азию через иранский порт Бендер-Аббас. Правительство Ирана готово увеличить мощности транзитных перевозок за счет создания второго порта- Чачбахар на побережье Османского залива. Начавшееся строительство железнодорожной линии Бафк-Мешхед на маршруте Мешхед-Бендер-аббас позволит сократить путь для узбекского хлопка на 1000 км. В настоящее время на туркменской станции Серасх ежегодно обрабатывается около 1 млн. тонн грузов. С введением дополнительной инфраструктуры ее пропускная способность может быть увеличена в 5 раз.
Традиционные северные маршруты, за исключением дальневосточного направления, продолжают использоваться в сокращенном режиме. Так, перевозка грузов по России в 1999 году составило всего 16 % в общем транзите узбекского хлопка, что, правда, в 3,5 раза больше, чем в 1998 году, а объем транзит на узбекских грузов через латвийские порты снизился за тот же период с 30 до 25 %. Несмотря на усилия России, Казахстана, стран Балтии по снижению стоимости транзитных тарифов и сборов на своих территориях и в портах, использование традиционных маршрутов для транспортировки хлопка скорее всего сократиться. Это обусловлено тем, что Юго-Восточная Азия и Азиатско-Тихоокеанский регион уже сегодня являются основными потребителями узбекского хлопка. Усиленно развивая текстильную индустрию, они во все большей степени будут нуждаться в поставках хлопкового волокна.
Западный Транскавказкий коридор обеспечивает сейчас доступ узбекского хлопка к грузинским портам на Черном море (Поти и Батуми) и далее в Европу. Использование грузинских портов представляет интерес для экспорта хлопкового волокна в страны Западной Европы, потребляющие узбекский хлопок - Италию, Францию, Испанию, Португалию, а также в Центральную и Восточную Европу за счет следующих паромных переправ между портами Грузии, Болгарии, Румынии, а затем внутренним водным путем по Дунайско-Рейнской речной системе. Стоимость перевозок высокая, паромная перевозка через Черное море 40- футового контейнера хлопкового волокна стоит порядка $800, а морской фрахт того же контейнера из Поти до Антверпена обойдется с среднем в $950. Последним практическим шагом в дальнейшем развитии Транскавказского коридора стала поставка транспортного погрузочно-разгрузочного оборудования в терминалы Бухары, Алматы, порт Туркменбаши. Использование этого оборудования повышает пропускную. Способность маршрута ТРАСЕКА за счет обработки и перевозки грузов в большегрузных контейнерах и содействуют снижению стоимости фрахта. В стадии проектирования находится восточный альтернативный вариант транспортировки хлопка: Узбекистан-Кыргыстан-китай. Здесь должны быть построена новая железнодорожная ветка между городами Анедижан (Узбекистан), Ош (Кыргыстан) и Кагар (Китай0. Этот проект должен быть завершен к 2010, после чего пропускная способность восточного коридора достигнет 12-14 млн. тонн грузов, без учета внутренних перевозок. Подписано также трех сторонее соглашение о строительстве автомобильной дороги между этими городами и реконструкции автодороги Андижан-Кашгар (940 км). Китай планирует построить ветку Ланджоу-Урумчи и тем самым обеспечить доступ к порту Ляньюньгань, расположенному на побережье Желтого моря. Работы по формированию восточного транспортного коридора продолжаются уже пятый год. этот маршрут позволит транспортировать хлопковое волокно из Узбекистана в Юго-Восточную Азию, Китай, Японию, Южную Корею.
4. Проблемы и достижения сельского хозяйства в Узбекистане.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
